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重疾險應該怎么選擇?買重疾險看這7條就夠了!

2019-12-07 3 分享到:

市場上有上百家保險公司,每家公司為了拼市場每年又要新出個幾款有自家特色的重疾險產品,讓人眼花繚亂。

如果說為了買個重疾險,把市場上所有產品都研究個遍,想來頭發都要愁白了。

我經常說,沒有最完美的產品,只有相對完美的產品組合。

買重疾險也是這個道理,隨著大數據的精確計算,保險產品在設計上肯定是越做越好,根據個人的情況選擇合適的產品就可以,不要陷入無盡的對比中。

買保險最好的兩個時間:一個是現在,一個是出生時。

有些人因為觀望猶豫,等體檢出了部分身體狀況,那就不是你選產品而是產品選你了

為什么要買重疾險

人食五谷雜糧,很難不得病,大家可以感受到目前癌癥發病率很高。如果罹患重疾,不僅需要多次治療,而且可能幾年無法工作,需要長期的恢復,而這些都是需要花錢的。

重疾險原理很簡單,就是符合合同約定的疾病或狀態,保險公司給一大筆錢。這筆錢我們可以自由支配,可以用來治病、出國理療、恢復身體,購買保健品等。重疾險的本質是 “收入損失險”,自被發明以來,在很多國家都受到一致的歡迎。

選購的優先級

選購重疾險要遵從以下幾個要素,

越往右的重要程度就越低,我們一個個來分析

第一位、選保額

買保險有條鐵律:保額大于一切。如果你的預算只有5000元,重疾險A能買到40萬保額,重疾險B可以買到50萬,而這兩款產品的唯一區別在于:

◇ A產品是多次賠付的產品,而B是單次賠付產品。請選擇保額!

◇ A產品是知名公司產品,而B是你沒怎么聽過的公司產品。請選擇保額!

所有單個其他因素都應該讓位于保額。

一場重大疾病,治療+康復周期常要3-5年,在此期間醫療花費不說,再加上康復費、護理費、誤工損失,花錢如流水,整個家庭急需錢渡過難關,多10萬還是能解決不少問題的。所以在配置重疾險時,一定要優先確保足夠的保額,再考慮其他。

你可能覺得保額差10萬區別也不大,那是因為現在你看到的只是數字,當真的發生保險事故時,差的就是10萬人民幣!

重疾險應該怎么選擇?買重疾險看這7條就夠了!

第二位、選保障期限

若家庭預算有限,先選擇保定期,比如保至70歲或80歲。因為到了70歲后意味著家庭責任的終結,此時生病對家庭的影響相對變小,至少不會導致家庭收入的減少。

醫療數據顯示,年過70歲是重疾的高發期。

保險公司是非常精明的,如果你去試算保險費,會發現只保到70歲的產品會比保到80歲甚至終身的便宜很多。

試想你的父母過了70歲,如果得了大病難道就不治了嗎?

肯定得治,而且最好是不花自己口袋里的錢來治病,對吧!

所以在預算充足的情況下,更建議保障至終身,起碼是保到80歲。

第三位、選單次還是多次

重疾的多次賠付重要嗎?

答案是:很重要!

相關數據表明,100個罹患重大疾病的人里,會有10個再得一次。

經歷過癌癥治療的人,身體很多機能都會受到影響,尤其是心腦血管。

所以多次賠付這項責任挺重要的,特別是針對癌癥和心血管疾病多次賠付的。

但是,不要為糾結到底是賠6次好還是賠3次的好,2-3次足矣。

第四位、選輕癥/中癥責任

輕癥/中癥責任建議一定要加上,但不求多。覆蓋高發的12種輕中癥即可。

重疾險應該怎么選擇?買重疾險看這7條就夠了!

因為它們大多都是重大疾病的前兆,輕癥/中癥賠付后是不影響合同有效性的,重疾責任后續還可以繼續賠。

同樣,不用過于糾紛輕中癥是賠付三次還是賠付四次。兩次以后的賠付概率都不高了。

第五位、選身故責任

帶身故責任的重疾險簡單理解就是:得病賠,沒得病的話,死也賠。

相當于是消費型重疾險+壽險的組合。

如果你是家里的經濟支柱,建議選擇帶身故責任。

因為有些病可能是突然發生,還沒來得及確診就已經無法救治,比如猝死,急性心梗,癌癥(還沒等到出病理報告)。

若不帶身故責任,賠不到。

第六位:選公司品牌

決定保險產品好壞的不是公司品牌,而是保險條款。

因為條款內容決定了賠不賠,以及賠多少。有些保險公司的代理人在朋友圈造勢說,我們是外資公司,別人不能賠的,我們都能賠,純屬扯淡!

有些人可能會擔心,

萬一保險公司破產,保單權益怎辦?

《保險法》規定,必須有其他保險公司接手,如果沒有接收方,保監會會強行指定。其他保險公司接手不吃虧的,接手不僅接保單,也接手保單背后的真金白銀

所以作為消費者,考慮保險的時候,保險公司的品牌和咱沒啥關系。咱不是買包、買車,品牌還有點社交功能,誰都不會拿本保險合同去顯擺。

投保時,是要挑保險公司,挑的不是品牌,而是保險公司的服務、核保規則(健康核保、財務核保)。

第七位、選重疾種類

2011年保監會發布《重大疾病保險的疾病定義和使用規范》,制定了重大疾病的行業標準,統一定義了25種重大疾病。無論你在國內哪家保險公司購買重疾險,無論公司規模,產品貴賤,這25款的理賠要求都是一樣的。而這25種重疾占了理賠95%以上,剩下的病種只是錦上添花。

重疾險應該怎么選擇?買重疾險看這7條就夠了!

所以不同重疾產品有病種50種,80種,100種……作為客戶其實真的用不著為多出的幾十種罕見病花太多錢。

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